Cyfrowa rewolucja w hipotekach: jak technologia zmienia polski rynek kredytów? 

W artykule pokażemy, jak banki mogą sprostać tym wyzwaniom, wykorzystując zaawansowane rozwiązania technologiczne oraz jak Altkom Software wspiera w transformacji cyfrowej sektora finansowego, dostarczając narzędzia, które usprawniają każdy etap procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny.

Główne etapy cyfrowego procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny

Dzięki dostępnym technologiom proces wnioskowania o kredyt hipoteczny może przebiegać cyfrowo od początku aż do samego końca. Na ścieżce cyfryzacji wyróżniamy kilka kluczowych etapów, które w najbardziej znaczący sposób przyczyniają się do poprawy doświadczeń użytkownika końcowego:

Wstępna kalkulacja

Klienci mogą skorzystać z kalkulatorów online dostępnych na stronach banków i pośredników finansowych, aby oszacować zdolność kredytową i wysokość raty. Niektóre banki oferują narzędzia umożliwiające wstępną ocenę zdolności kredytowej na podstawie danych wprowadzonych przez klienta.

Złożenie wniosku online

Banki umożliwiają złożenie wniosku o kredyt hipoteczny za pośrednictwem platform internetowych lub aplikacji mobilnych. Wnioskodawcy przesyłają dokumenty w formie cyfrowej (np. zaświadczenie o dochodach, umowę o pracę, wyciągi bankowe).

Automatyczna analiza danych

Systemy bankowe wykorzystują algorytmy i sztuczną inteligencję do wstępnej weryfikacji danych oraz oceny ryzyka. Często dane weryfikowane są automatycznie dzięki integracji z bazami, takimi jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej) czy ZUS.

Wideoweryfikacja

Weryfikacja tożsamości klienta odbywa się za pomocą wideokonferencji lub zautomatyzowanych procesów weryfikacji dokumentów i twarzy.

Podpisanie umowy

Coraz więcej banków umożliwia podpisanie umowy kredytowej za pomocą kwalifikowanego podpisu elektronicznego.

Monitorowanie statusu wniosku

Klienci mogą na bieżąco śledzić postęp w procesie wnioskowania poprzez aplikacje lub portale klienta.

Dyspozycja uruchomienia kredytu lub transzy

Klienci mogą wygodnie uruchomić kredyt lub jego część, dodać niezbędne dokumenty w formie skanów. Po weryfikacji zgodności dokumentów środki zostają przekazane na wskazany we wniosku numer rachunku bankowego.

Kluczowe technologie wspierające cyfryzację kredytu hipotecznego

W erze cyfrowej transformacji banki stają przed wyzwaniem, jak połączyć efektywność operacyjną z wysoką jakością obsługi klienta. Procesy związane z kredytami hipotecznymi, które tradycyjnie są skomplikowane i czasochłonne, wymagają nowego podejścia – opartego na zaawansowanych technologiach. Właściwy dobór narzędzi nie tylko przyspiesza obsługę wniosków, ale także zwiększa precyzję decyzji, minimalizuje ryzyko błędów i oszustw, a przede wszystkim pozwala sprostać rosnącym oczekiwaniom klientów.

W dalszej części artykułu przedstawiamy kluczowe technologie, które wspierają cyfryzację procesów hipotecznych, wskazując ich praktyczne zastosowania i korzyści dla banków oraz ich klientów.

Workflow engine

Workflow engine (silnik procesowy) odgrywa kluczową rolę w cyfrowym procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny. Jego zastosowanie umożliwia automatyzację, standaryzację i monitorowanie złożonego procesu, który obejmuje wiele etapów i interakcji z różnymi systemami oraz uczestnikami.

Platforma low-code

Produkty kredytowe ulegają zmianom, dlatego kluczowe jest umożliwienie pracownikom biznesowym narzędzia do prostej i szybkiej parametryzacji oferowanego produktu. Platformy low-code gwarantują elastyczność w modyfikacjach procesu w odpowiedzi na nowe regulacje lub potrzeby klientów. Możliwa jest także personalizacja doświadczeń klienta, na przykład dopasowanie produktu lub dynamiczne formularze (np. inna szata graficzna dla różnych linii biznesowych).

Rola AI i machine learning w cyfryzacji procesu kredytu hipotecznego

Tak jak w innych obszarach biznesowych, tak i w cyfrowym procesie hipotecznym sztuczna inteligencja znajduje szerokie zastosowanie. Kluczowe obszary wspierane przez AI i ML to:

Automatyzacja analizy zdolności kredytowej

• Modelowanie scoringowe: Algorytmy ML analizują historię kredytową, dochody, wydatki i inne dane finansowe klienta, aby szybko ocenić jego zdolność kredytową.
• Predykcja ryzyka: Modele predykcyjne oceniają ryzyko niespłacenia kredytu, wykorzystując dane historyczne i bieżące.
• Personalizacja ofert: AI może dopasować warunki kredytu (np. oprocentowanie, okres spłaty) do indywidualnych profili ryzyka klientów.

Weryfikacja dokumentów

• Rozpoznawanie tekstu (OCR): AI może automatycznie odczytywać dane z dokumentów takich jak zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę czy wyciągi bankowe.
• Weryfikacja tożsamości: Technologia AI porównuje zdjęcia z dowodów osobistych z selfie klienta, aby potwierdzić tożsamość.
• Automatyczna detekcja oszustw: Algorytmy ML mogą identyfikować nieprawidłowości w dokumentach, np. fałszywe zaświadczenia o dochodach.

Usprawnienie procesu decyzyjnego

• Automatyczne podejmowanie decyzji: AI może analizować dane klienta w czasie rzeczywistym i podejmować decyzje kredytowe bez udziału człowieka.
• Zarządzanie wyjątkami: Wniosków odbiegających od standardowych reguł nie trzeba odrzucać – AI klasyfikuje je i przekazuje do dalszej weryfikacji przez pracowników.
• Rekomendacje: Algorytmy ML sugerują optymalne rozwiązania, np. zmniejszenie kwoty kredytu lub wydłużenie okresu spłaty w przypadku klientów o podwyższonym ryzyku.

Poprawa doświadczenia klienta

• Chatboty i wirtualni asystenci: AI obsługuje pytania klientów w czasie rzeczywistym, pomagając w wypełnianiu wniosków, wyjaśnianiu warunków kredytu czy śledzeniu statusu wniosku.
• Personalizacja: Algorytmy analizują dane klienta, aby dostarczyć spersonalizowane oferty i rekomendacje produktów finansowych.
• Analiza sentymentu: AI może analizować ton i treść rozmów z klientami, aby lepiej zrozumieć ich potrzeby i poprawić jakość obsługi.

Optymalizacja procesów operacyjnych

• Predykcja obciążenia: Algorytmy AI przewidują okresy wzmożonego składania wniosków, co pozwala lepiej zarządzać zasobami.
• Redukcja wąskich gardeł: Analiza procesów przez AI identyfikuje etapy, które powodują opóźnienia, i sugeruje usprawnienia.
• Zarządzanie ryzykiem operacyjnym: AI monitoruje procesy w czasie rzeczywistym, wykrywając potencjalne problemy, zanim wpłyną na klienta.

Analiza danych historycznych i trendów

• Analiza trendów rynkowych: AI analizuje dane makroekonomiczne i trendy rynkowe, aby dostosować strategie kredytowe banku.
• Segmentacja klientów: Algorytmy ML dzielą klientów na grupy na podstawie ich zachowań, co pozwala na lepsze dopasowanie ofert.
• Monitorowanie portfela kredytowego: AI pomaga w analizie portfela kredytów hipotecznych, identyfikując ryzykowne kredyty i sugerując działania naprawcze.

Wykrywanie i zapobieganie oszustwom

• Analiza anomalii: Algorytmy AI identyfikują podejrzane wzorce w danych (np. nietypowe transakcje, fałszywe dokumenty).
• Biometria behawioralna: AI analizuje sposób, w jaki klient wypełnia formularze (np. czas wpisywania danych), aby wykryć potencjalne oszustwa.
• Weryfikacja danych w czasie rzeczywistym: AI sprawdza dane klienta w wielu bazach jednocześnie, np. w rejestrach publicznych i komercyjnych.

Open Banking

Dzięki dyrektywie PSD2 banki mogą uzyskać dostęp do historii transakcji klienta z innych banków. Bezpośredni dostęp do tych danych finansowych umożliwia automatyczną weryfikację dochodów i wydatków klientów. Pozwala to na szybszą i bardziej precyzyjną ocenę zdolności kredytowej oraz personalizację ofert dopasowanych do indywidualnych potrzeb.

Automatyzacja procesu decyzyjnego skraca czas obsługi, eliminując konieczność dostarczania dokumentów papierowych i minimalizując ryzyko błędów. Dodatkowo, Open Banking zwiększa transparentność i wygodę dla klientów, umożliwiając proste udostępnianie danych. W efekcie proces wnioskowania staje się bardziej efektywny, dokładny i przyjazny dla użytkownika.

E-podpis

E-podpis wspiera cyfrowy proces hipoteczny, umożliwiając zdalne podpisywanie umów i dokumentów bez konieczności wizyty w oddziale banku. Przyspiesza to finalizację procesu, oszczędzając czas klienta i banku.

Dzięki zgodności z przepisami, e-podpis zapewnia pełną legalność i bezpieczeństwo transakcji, w tym ochronę przed fałszerstwami. Umożliwia także automatyzację etapów weryfikacji, integrując się z systemami workflow banku. W rezultacie proces staje się bardziej wygodny, ekologiczny i dostosowany do potrzeb współczesnych klientów.

Korzyści z cyfryzacji procesu hipotecznego

Cyfryzacja procesów hipotecznych przynosi branży bankowej wymierne korzyści, które wpływają zarówno na ich efektywność operacyjną, jak i satysfakcję klientów. Wdrożenie zaawansowanych technologii, takich jak workflow engine, AI czy Open Banking, już teraz przynosi rezultaty w instytucjach finansowych, które zdecydowały się na transformację cyfrową.

Według raportu McKinsey, automatyzacja procesów hipotecznych może zmniejszyć czas przetwarzania wniosku nawet o 50%1, a koszty operacyjne zredukować o 30-40%. Dodatkowo badania Deloitte wskazują, że 72% klientów preferuje banki oferujące w pełni cyfrowe rozwiązania.

Cyfrowa hipoteka – co banki mogą zyskać?

• Szybsze wdrożenia i adaptacja do zmian rynkowych: dzięki platformom low-code oraz workflow engine banki mogą wprowadzać zmiany w procesach i produktach w ciągu kilku dni lub tygodni, co pozwala im błyskawicznie reagować na nowe regulacje czy zmieniające się potrzeby klientów.
• Zwiększona efektywność operacyjna: automatyzacja kluczowych etapów procesu, takich jak analiza zdolności kredytowej czy weryfikacja dokumentów, znacząco redukuje liczbę błędów i przyspiesza realizację wniosków. Banki, które wdrożyły automatyczne podejmowanie decyzji kredytowych, odnotowały skrócenie czasu rozpatrywania wniosku z kilku dni do zaledwie kilku godzin.
• Poprawa doświadczenia klienta: klienci coraz częściej oczekują intuicyjnych, wygodnych i szybkich procesów. Cyfrowe rozwiązania, takie jak e-podpis czy chatboty, eliminują konieczność wizyt w oddziałach i pozwalają na pełną obsługę online. W badaniu NPS dla klientów Alior Banku 80% klientów wykazało zadowolenie z jasności i zrozumiałości takiej formy kontaktu.3
• Redukcja kosztów operacyjnych: zautomatyzowanie procesów pozwala bankom ograniczyć koszty związane z ręczną obsługą wniosków, weryfikacją dokumentów czy zarządzaniem wyjątkami. Szacuje się, że dzięki cyfryzacji całkowity koszt obsługi jednego wniosku może być nawet o 40% niższy.

Cyfrowa hipoteka z perspektywy klienta

Klienci banków doceniają inwestycje w digitalizacje procesu hipotecznego ze względu na:

• Krótki czas oczekiwania na decyzję: Automatyzacja etapów weryfikacji i analizy pozwala na skrócenie czasu oczekiwania na decyzję kredytową, często do kilku godzin lub dni.
• Wygoda: Klienci mogą składać wnioski online, bez konieczności wizyty w oddziale, a dokumenty można przesyłać i podpisywać elektronicznie.
• Transparentność: Klient ma pełny wgląd w status swojego wniosku na każdym etapie oraz jasne informacje o wymaganiach i warunkach kredytu.
• Personalizacja: Algorytmy analizują dane finansowe klienta, dopasowując ofertę do jego potrzeb i możliwości.
• Oszczędność czasu i kosztów: Eliminacja papierowych dokumentów i uproszczony proces zmniejszają liczbę formalności i stres związany z wnioskowaniem o kredyt.

Zdalny kredyt hipoteczny – co dalej?

Cyfryzacja procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny w Polsce rozwija się dynamicznie, choć w pełni cyfrowe rozwiązania są jeszcze rzadkością. Banki oferują coraz bardziej zautomatyzowane procesy, takie jak zdalna weryfikacja tożsamości, elektroniczna analiza zdolności kredytowej czy e-podpis.

Klienci oczekują szybkiego, wygodnego i przejrzystego procesu, który można przeprowadzić online, bez konieczności wizyt w oddziałach. Banki koncentrują się na wdrażaniu technologii takich jak Open Banking, e-podpis, workflow engine oraz AI, aby skrócić czas obsługi, zwiększyć personalizację ofert i poprawić doświadczenie użytkownika. Przyszłość tego rynku zmierza w kierunku pełnej digitalizacji, większej automatyzacji oraz integracji rozwiązań wspierających zdalne i bezpieczne zarządzanie całym procesem kredytowym.

Altkom Software. Twój partner w cyfrowej transformacji

W Altkom Software specjalizujemy się w dostarczaniu nowoczesnych rozwiązań technologicznych, które wspierają banki w cyfryzacji procesów hipotecznych. Dzięki wieloletniemu doświadczeniu w pracy z sektorem finansowym oraz ekspertom z zakresu AI, low-code i automatyzacji, pomagamy naszym klientom przyspieszać procesy, obniżać koszty operacyjne i poprawiać doświadczenia klientów.

Jeśli Twoja organizacja stoi przed wyzwaniem transformacji cyfrowej, zapraszamy do rozmowy. Wspólnie zidentyfikujemy potrzeby, zaproponujemy najlepsze rozwiązania i przeprowadzimy Cię przez cały proces wdrożenia – od analizy wymagań po pełną implementację. Wybierz partnera, który rozumie specyfikę sektora finansowego i dostarcza technologie gotowe na przyszłość.

Źródła:

• Raport McKinsey&Company – Raport “Ramię w ramię z robotem” 
• Deloitte – Raport “Digital Banking Maturity 2024”
• Związek Banków Polskich, Centrum Prawa Bankowego i Informacji – “Czatboty i wirtualni asystenci”